写在前面
全球资产规模最大的商业银行（2025年末53.48万亿元），中国工商银行（ICBC）自2008年在迪拜设立首家区域子行以来，已在阿联酋、沙特、卡塔尔、科威特四国布局7家经营性机构，是阿盟国家中机构网络最密、业务最广的中资银行。18年间，工行深度参与海湾能源、基建、航空等战略行业融资，2024年8月，工行与沙特公共投资基金PIF签署合作备忘录（PIF同期与6家中资金融机构达成总额500亿美元合作框架），2026年6月在迪拜举办中资企业金融服务研讨会。本文参考公开数据，系统梳理工行在阿盟国家的金融版图。
一、全球最大银行的中东布局
2025年《财富》世界500强中，工行以2214.6亿美元营收排名第26位，实现 508.5 亿美元净利润（低于摩根大通的585亿美元）。集团总资产53.48万亿元（约7.4万亿美元），客户存款37.31万亿，贷款30.51万亿。境外机构覆盖69个国家和地区，中东是其"一带一路"金融大动脉的关键节点。
图1 2025年世界500强：全球主要银行营收与利润对比
参考：2025年《财富》世界500强榜单 https://www.fortunechina.com/global500/
参考：工商银行2025年度业绩报告 http://icbc.com.cn/page/1211022925399216128.html
二、7家机构·4个国家
工行在中东机构数量为中资银行之最。总部设在迪拜国际金融中心（DIFC），以"子行+分行+私人银行"矩阵覆盖阿联酋、沙特、卡塔尔、科威特。其中阿联酋设有3个机构（工银中东、DIFC分行、阿布扎比分行），沙特设有2个（利雅得、吉达），卡塔尔和科威特各1个。
图2 ICBC中东机构扩张时间线
分支机构一览
| | | | | |--------------|--------------------|----------|----------------------| | 机构 | 国家 | 开业 | 核心职能 | | 工银中东 | 阿联酋（迪拜） | 2008.10 | 区域子行，全能银行 | | 多哈分行 | 卡塔尔 | 2008.10 | 能源金融、主权基金 | | 阿布扎比分行 | 阿联酋（阿布扎比） | 2010.11 | 油气融资、银团贷款 | | DIFC分行 | 阿联酋（迪拜） | 2013.11 | 投行、伊斯兰金融 | | 科威特分行 | 科威特 | 2014.09 | 贸易融资、项目贷款 | | 利雅得分行 | 沙特 | 2015.06 | 第一家中资银行 | | 吉达分行 | 沙特 | 2023.05 | 跨境人民币、红海经济 |
图3 中资四大行在阿盟分支机构数量对比
从对比中可见，工行以7家机构领先，中国银行6家紧随其后，建设银行4家、农业银行3家。工行也是唯一在沙特拥有两家分行（利雅得+吉达）的中资银行，凸显其在阿盟金融布局中的先发优势。
参考：ICBC DIFC分行大事记 https://www.icbcme.ae/cn/column/1438058489829540012.html
参考：工行利雅得分行开业 https://www.icbc.com.cn/icbc/gxk_1/11039.htm
参考：工行吉达分行开业 http://www.xinhuanet.com/world/2023-05/17/c_1129621213.htm
参考：五大行布局中东 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1816964834580250201
主要合作伙伴
工行在中东的合作伙伴覆盖主权基金、能源巨头、航空公司等关键领域：沙特PIF（2024年合作备忘录，PIF同期与6家中资机构达成总额500亿美元合作框架）、阿布扎比国家石油公司ADNOC（银团贷款）、阿联酋航空（A380飞机融资）、迪拜水电局DEWA（哈翔电站保函）、沙特阿吉兰集团（跨境人民币合作）、阿布扎比第一银行FAB（2026研讨会联合分析）。此外，工行还服务于在阿建筑、能源、通信、科技等行业的数百家中资企业客户。
三、核心业务与重大融资
图4 工行中东机构业务构成（行业估算，非官方精确拆分）
银团贷款与项目融资是工行中东最大的业务板块（约35%），贸易融资和结算占25%，金融市场与债券业务占20%。以下业务板块占比为行业公开调研估算数据，非工行官方披露的精确拆分。主要代表项目包括： ① 2009年迪拜政府6.35亿美元Ijarah融资（工行承贷1亿），实现伊斯兰金融突破； ② 2009年阿布扎比国际石油投资公司14亿美元银团（承贷1亿），进入阿联酋石油行业； ③ 2016年迪拜哈翔清洁煤电站5.875亿美元履约保函——中东机构单笔最大保函。
飞机融资方面，工银中东为阿联酋航空A380提供1亿美元融资，采用德国KG模式，获航空金融杂志"2009年度中东最佳交易奖"。
人民币国际化
工行在推动人民币中东使用方面领先同业，多个"首家"纪录印证其先发优势： • 2014年：首家海湾地区发行人民币存款证（5亿元），同年首家投资伊斯兰债券Sukuk（2200万美元） • 2015年：首家海湾地区发行美元债券（5亿，Nasdaq Dubai上市）；投产CIPS系统 • 2023年：吉达分行开业，与沙特阿吉兰集团签署人民币合作协议 • 2024年：与沙特PIF签署合作备忘录（PIF同期与6家中资机构达成总额500亿美元合作框架），涵盖跨境人民币、债券发行、能源融资等领域
伊斯兰金融创新
2014年工行投资2200万美元的伊斯兰债券（Sukuk），成为首家涉足海湾Sukuk市场的中资银行。伊斯兰金融是全球增长最快的金融领域之一，海湾地区是其核心市场。这一突破使工行能够参与中东主权基金和大型项目的本地化融资，也为后续中资银行开展伊斯兰金融业务树立了标杆。目前工行已形成涵盖Sukuk投资、Ijarah融资、伊斯兰贸易融资的完整产品线。
图5 ICBC中东业务里程碑
参考：ICBC DIFC分行大事记 https://www.icbcme.ae/cn/column/1438058489829540012.html
参考：ICBC中东业务里程碑官方页面 https://middleeast.icbc.com.cn/cn/page/721852438142550020.html
参考：工行与沙特PIF合作备忘录 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1804979118345788163
参考：PIF与6家中资金融机构500亿美元框架（证券时报） https://www.stcn.com/article/detail/1276824.html
四、最新动态
2026年6月5日，工行在迪拜举办"服务在阿中资企业合作研讨会"，驻阿联酋大使曾继新出席并致辞。工行现代金融研究院院长杨赫就"十五五"中国企业全球化机遇作专题分享，阿布扎比第一银行首席经济学家西蒙·巴拉德分析了中东宏观经济走势。迪拜分行总经理刘华表示，工行愿做中国企业开拓中东的金融后盾。这是工行在中东举办的规格最高的企业金融服务活动，150余名中阿工商界人士参会，标志着其从"融资"向"融资+融智"升级。
图6 2026.6.5迪拜研讨会现场照片（图片来源：人民网）
参考：2026年迪拜中资企业合作研讨会 https://world.people.com.cn/n1/2026/0607/c1002-40735375.html
参考：中国日报报道 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1867224133784075318
五、经营业绩
2025年工行核心数据：总资产53.48万亿元（同比+9.5%）、客户存款37.31万亿、贷款30.51万亿、净利润3707亿元（约513亿美元，日均赚超10亿元）。不良贷款率仅1.31%，资本充足率18.76%，拨备覆盖率213.60%，资产质量保持稳定。这些财务实力为中东业务扩张提供了坚实的资本支撑。
图7 工商银行2025年核心财务数据
来源：工商银行2025年度业绩报告
参考：工商银行2025年度业绩报告 http://icbc.com.cn/page/1211022925399216128.html
六、展望
工行在阿盟的金融布局将围绕三大主线深化： ① 人民币国际化——中国与中东贸易本币结算加速，工行CIPS系统将发挥更大作用； ② 绿色金融——沙特"2030愿景"和阿联酋"2050年净零排放"催生万亿级绿色融资需求； ③ 数字金融——中东各国推进数字化转型，工行在移动支付、区块链贸易融资、数字人民币等领域的创新有望率先落地中东。
结语
从2008年工银中东一个网点起步，到2026年7家机构覆盖四国、人民币清算网络成型——ICBC在中东的18年，是中国银行业走向世界的缩影。当绿色金融和数字货币为千年丝路注入新活力，工行在中东的故事才刚刚开始。
—— 转载自 SpaceMV问道公众号，署名：SpaceMV问道